Как сначала заплатить проценты по кредиту

Как сначала заплатить проценты по кредиту

Стратегия погашения при нескольких кредитах

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

  • 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
  • 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
  • 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
  • 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование: 1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой; 2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

  • Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
  • Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Вам была полезна эта статья?

Поделитесь своим мнением с другими

Погашение основного долга по кредиту

Основной долг по кредиту (ОД), или тело кредита эта сумма, которую банк предоставляет заемщику под установленные договором проценты, на определенный срок.

Если человек нарушает сроки или размер уплаты ежемесячных платежей, банк начислит штраф и неустойку, что увеличит общую сумму долга. Уважаемые читатели! Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра» Москва: 8 (499) 938-40-59 С-Петербург : 8 (812) 467-39-61 Кредитные организации предлагают две схемы погашения займа.

Аннуитетную (АП) и дифференцированную (ДП). Аннуитетный платеж Досрочно закрывать ссуду, выплачиваемую данным способом, невыгодно. Величина ОД с течением времени не существенно уменьшится в размере, а вознаграждение, начисленное за пользование деньгами, не вернут.

Эксперты считают, что погасить основной долг, осуществляя АП выгоднее, если заем краткосрочный и сумма невелика. Дифференцированный платеж Оплата неравными частями, т.

е. вначале выплачивается основной долг, а затем начисленные проценты на остаток суммы (делается ежемесячный перерасчет).

Первые платежи будут больше, чем последние.

Оплата основного долга осуществляется эффективнее и быстрее. Уменьшение выплат позволит со временем снизить финансовую нагрузку и подстраховаться на случай возможных затруднений с деньгами.

Эксперты советуют при взятии кредита на крупную сумму и длительный срок (ипотека, автокредит) выбирать ДП. Заключая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться со всеми пунктами.

Клиент должен знать, во сколько может обойтись просроченный платеж или неуплата в течение длительного времени. Банки, в случае нарушения условий, налагают на неплательщика денежное взыскание в виде неустойки, пени и штрафа.

Нередко, после оплаты штрафов денег на оплату ОД не хватало.

До недавнего времени списание ОД при внесении средств в счет уплаты просроченного платежа происходило в последнюю очередь.
Задолженность росла как снежный ком. Отменить неустойку, можно было только в суде, основываясь на ст. 333 ГК. Однако, в июле 2020 г. Верховный Суд РФ, ссылаясь на информационное письмо ВАС семилетней давности, дал по этому поводу четкое разъяснение. В кредитном договоре, также может быть прописано, что неустойки и штрафы должник обязан уплачивать в первую очередь, но это противоречит закону, т. к. подобное соглашение, должно делаться в рамках правовых норм.

Должник может оспорить неверный порядок списания, обратившись в суд или непосредственно к сотрудникам банка, указав в заявлении допущенное нарушение. Нарушением закона будет считаться отказ банка дать согласие на возможность частично или полностью погасить потребительский кредит. Согласно ст. 11 п. 4 ФЗ-353 заемщик имеет на это право.

Погасить полностью основной долг и проценты, не предупреждая об этом кредитора, заемщик имеет право в течение двух недель с момента получения потребительского займа. При целевом кредите срок составит 30 календарных дней (ст.

11 п. 3 ФЗ-353).

Закон дает банку 5 календарных дней со дня, когда заемщик поставил в известность о досрочном закрытии займа, предоставить данные о сумме оставшегося долга и перерасчете процентов (11 п. 7 ФЗ-353). При частичном погашении раньше срока, указанного в договоре, заемщик обязан предупредить кредитора в установленные законом сроки. Прежде чем принять тот или иной вариант, нужно все просчитать и уже исходя из полученных данных, принимать решение.

Как не платить проценты по кредиту

Есть совершенно законный способ не платить лишние проценты по кредиту и погасить его быстрее. Разберем ситуацию, в которой у нас есть потребительский кредит наличными суммой 400 000 на 36 месяцев под 19% годовых.

Для расчетов мы будем использовать калькулятор аннуитетных платежей.

Предположим мы только что получили кредит и на первое число наш ежемесячный платеж составляет 14662.41 р.

Из них первый платеж по процентам — 6333.33, а по телу долга — 8329.08. Для простоты будем считать, что мы готовы платить по кредиту 15 000 в месяц.

Наши затраты — 1800 рублей — годовое обслуживание — списывается сразу при активации карты или первой операции. Снимаем 50 000 рублей и кладем их на счет банка, в котором у нас кредит. С этой даты начался отсчет 100 дней без процентов.

Если Вы не запомнили эту дату, ее всегда можно посмотреть в мобильном приложении банка. Подаем заявление на частично досрочное погашение в своем банке (как правило, это можно сделать в личном кабинете дистанционно) на сумму 50 000 и 15 000 прибавляем к этой сумме на списание ежемесячного платежа. В текущем месяце мы списали 8500 по телу и 50 000 досрочно.

Рекомендуем прочесть:  Садят ли за кредит на машину

Мы остались должны по телу 341 000 в наш банк и 50 000 в Альфа банк.

Пересчитываем график платежей: Ежемесячный платеж 12499.7 Проценты 5399.17 Тело 7100.53 Снимаем с карты 50 000 р. 2500 р из них кладем на погашение минимального платежа на счет этой же карты (5% от суммы по договору Альфа Банка). Из тела кредита вычитается 7100.53 + 50 000 = 57 100 р.

Остается долг: 341 000 — 57 100 = 283 900 и в Альфу 100 000 — 2500 = 97 500 р.

Пересчитываем график платежей для суммы 283 900 р. Платеж в месяц 10406.64 Проценты 4495.08 По телу 5911.56 Снимаем еще 50 000 р. 5000 кладем обратно на минимальный платеж. 45 000 кладем на кредитный счет. Прибавляем к нему свои 15 000 р. Из общей суммы в 60 000 вычитаем проценты 4495.08 , оставшуюся 55 505 р отправляем на ЧДП. Имеем: остаток дога по кредиту — 228 395 р, долг в Альфу 142 500 р. Ежемесячный платеж 8372.05, проценты 3616.25 , тело 4755.8 100 дней без процентов заканчиваются.
Тут наступает самое интересное: мы гасим всю сумму долга в Альфа банке (за счет своих средств или одолжите у кого-нибудь на 1 день) .

После этого, на следующий день снимаем эту сумму. Дальше продолжать эту схему не так выгодно, поэтому ее можно повторить, например со второй картой вашей второй половины или друга.

Теперь у вас есть еще 100 дней, чтобы накопить деньги и покрыть долг по карте без процентов. Итого за полгода, мы выплатили половину кредита, заплатив всего около 20 000 по процентам. Это вдвое меньше, чем бы мы платили по графику.

Мы снизили платеж по кредиту с 15 000 до 8000 р, из которых 70% будет уходить в погашение тела долга. При обычном графике сумма минимального платежа так бы и осталось на уровне 15 000 р, и половину из нее мы бы платили в проценты. Недостаток метода — в необходимости делать лишние операции с деньгами в банкомате и то, что в середине 7 го месяца мы должны будем погасить большую сумму задолженности по кредитке или снова платить за кредит.

Этот способ подходит тем, кто не хочет тратить лишние деньги и в перспективе полугода ожидает заработка или премии в размере, достаточном для погашения задолженности по карте.

Как сначала заплатить проценты по кредиту

я не являюсь пока кредитором- нигде не нашла процентную ставку.

ВОПРОС:-КАКОВ ПРОЦЕНТ ? Здравствуйте!

Елена, в нашем Банке существуют различные кредитные программы. Ознакомиться с кредитными программами и ставками Вы можете на сайте нашего Банка по ссылке http://credit.sovcombank.ru/region-regions Специалисты нашего Банка подберут оптимальную для Вас программу кредитования, для этого Вы можете обратиться в отделение нашего Банка, либо позвонить по номеру 8-800-100-0006 (линия круглосуточная, звонок по России бесплатный). Здравствуйте!Подскажите пожалуйста,а могу ли я два месяца подрят заплатить лишь проценты по кредиту без основного долга!

Оплата должна поступать своевременно не менее суммы платежа (сумма основного долга+проценты). В противном случае будут начисляться штрафные санкции в размере 120% годовых от суммы просрочки.

Оплата процентов по кредиту

При погашении кредита часть суммы списывается на проценты, а часть – на тело кредита.

Существует несколько схем погашения: Если выбрана дифференцированная схема, все тело кредита делится на равные части на весь период действия договора.

Как сумма кредита влияет на размер процентов Иногда встречается такой метод начисления процентов, при котором каждый месяц учитывается общий размер оформленных обязательств.

Отдельно высчитываются проценты на остаток. Ежемесячно сумма будет не одинаковой, она постепенно уменьшается за счет процентной части.
В таком случае объем процентов будет неизменным по мере погашения тела кредита. Чаще всего банки начисляют проценты на остаток задолженности. При этом сумма кредита напрямую влияет на размер процентов. Чем больше остаток задолженности, тем больше процентов будет начислено. С другой стороны, ставка процентов может быть ниже по договору на большую сумму. Это следует учитывать при оформлении кредита.

Следует понимать, что после окончания льготного периода сумма ежемесячного платежа будет увеличена за счет того промежутка времени, когда оплата не поступала.

То есть нагрузка в последующий период будет увеличена. При списании суммы задолженности, значительно превышающей платеж по графику, остаток резко уменьшается. Это приводит к снижению процентов в следующем расчетном периоде.

Частичное досрочное погашение предусматривает две схемы:

  • срок кредита остается прежним, сумма ежемесячного платежа уменьшается;
  • сумма остается такой же, срок кредитования сокращается (списываются последние месяцы погашения).

Как платить меньше процентов по кредиту!

Для улучшения ситуации по займу, вам будут предложены три варианта реструктуризации:

  • продление периода погашения;
  • списание задолженности (частичное или полное);
  • замораживание кредита (каникулы).

Воспользоваться услугой пролонгации целесообразно, если условия банка не предполагают увеличение процентной ставки за счет сокращение ежемесячных платежей. Поэтому, прежде, чем соглашаться на это предложение, необходимо уточнить все нюансы.

  • уменьшение годовой ставки;
  • полное закрытие старого долга вместе со штрафами и пенями;
  • расширение периода выплат.

К сожалению, довольно часто встречаются ситуации, когда финансовые организации, пользуясь случаем и недостаточной осведомленностью потребителей, могут незаконно начислять штрафы и комиссии, о которых не было упомянуто в кредитном договоре.

Оформляя сделку на крупные суммы, абсолютно не лишним будет приобретение страхования. Часто случаются события, предвидеть которые абсолютно невозможно, а страховка сможет покрыть задолженность при наступлении форс-мажорных ситуаций и спасти от штрафов.

Рекомендуем прочесть:  Получить инн калининский район спб

Учитывая и прорабатывая все возможные варианты, вы будете подготовлены к любым изменениям и сможете быстро сориентироваться в принятии правильного решения, не испортив при этом свою кредитную историю.

Законные способы не платить банку проценты по кредиту

Есть ряд кредитных продуктов, которые предполагают возможность бесплатного использования:

  1. Беспроцентный кредит (рассрочка платежа).
  2. Кредитные карты с льготным периодом.
  3. Потребительский кредит.

После погашения долга в назначенный срок можно снова приобретать по кредитной карте товары в течение указанного условиями договора периода. На беспроцентную оплату новой задолженности будет отведен тот же льготный отрезок времени.

Если с момента выдачи прошло более 14 дней, то необходимо уведомить банк о своем намерении досрочного погашения. За каждые сутки просрочки платежа банк начисляет пени. Если вы понимаете, что не можете больше выплачивать кредит, то рекомендуется обратиться к одному из способов неуплаты лишних процентов:

  • обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга либо отсрочке по платежам;
  • произвести рефинансирование кредита;
  • воспользоваться страховкой;
  • провести процедуру банкротства.

Предполагает обращение в другую стороннюю организацию за кредитом с меньшей процентной ставкой.

Многие банки имеют собственные привлекательные программы рефинансирования, которые позволяют оформить кредит по упрощенной схеме.

К данному способу нужно обращаться до фактического возникновения просрочки, поскольку если банк усомнится в вашей платежеспособности, в рефинансировании будет отказано.

Некоторые клиенты просто берут несколько новых кредитов для погашения старых, но такой путь в будущем скорее приведет к еще большему усугублению ситуации.

Погашение основного долга по кредиту

Основной долг по кредиту (ОД), или тело кредита эта сумма, которую банк предоставляет заемщику под установленные договором проценты, на определенный срок.

Если человек нарушает сроки или размер уплаты ежемесячных платежей, банк начислит штраф и неустойку, что увеличит общую сумму долга. Уважаемые читатели! Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел.

Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра» Москва: 8 (499) 938-40-59 С-Петербург : 8 (812) 467-39-61 Кредитные организации предлагают две схемы погашения займа. Аннуитетную (АП) и дифференцированную (ДП). Аннуитетный платеж Досрочно закрывать ссуду, выплачиваемую данным способом, невыгодно.

Величина ОД с течением времени не существенно уменьшится в размере, а вознаграждение, начисленное за пользование деньгами, не вернут. Эксперты считают, что погасить основной долг, осуществляя АП выгоднее, если заем краткосрочный и сумма невелика. Дифференцированный платеж Оплата неравными частями, т.

е. вначале выплачивается основной долг, а затем начисленные проценты на остаток суммы (делается ежемесячный перерасчет).

Первые платежи будут больше, чем последние. Оплата основного долга осуществляется эффективнее и быстрее. Уменьшение выплат позволит со временем снизить финансовую нагрузку и подстраховаться на случай возможных затруднений с деньгами.

Эксперты советуют при взятии кредита на крупную сумму и длительный срок (ипотека, автокредит) выбирать ДП. Заключая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться со всеми пунктами. Клиент должен знать, во сколько может обойтись просроченный платеж или неуплата в течение длительного времени.

Банки, в случае нарушения условий, налагают на неплательщика денежное взыскание в виде неустойки, пени и штрафа.

До недавнего времени списание ОД при внесении средств в счет уплаты просроченного платежа происходило в последнюю очередь.

Нередко, после оплаты штрафов денег на оплату ОД не хватало. Задолженность росла как снежный ком.

Отменить неустойку, можно было только в суде, основываясь на ст. 333 ГК. Однако, в июле 2020 г. Верховный Суд РФ, ссылаясь на информационное письмо ВАС семилетней давности, дал по этому поводу четкое разъяснение.

В кредитном договоре, также может быть прописано, что неустойки и штрафы должник обязан уплачивать в первую очередь, но это противоречит закону, т.

к. подобное соглашение, должно делаться в рамках правовых норм.

Должник может оспорить неверный порядок списания, обратившись в суд или непосредственно к сотрудникам банка, указав в заявлении допущенное нарушение. Нарушением закона будет считаться отказ банка дать согласие на возможность частично или полностью погасить потребительский кредит.

Согласно ст. 11 п. 4 ФЗ-353 заемщик имеет на это право. Погасить полностью основной долг и проценты, не предупреждая об этом кредитора, заемщик имеет право в течение двух недель с момента получения потребительского займа.

При целевом кредите срок составит 30 календарных дней (ст. 11 п. 3 ФЗ-353).

Закон дает банку 5 календарных дней со дня, когда заемщик поставил в известность о досрочном закрытии займа, предоставить данные о сумме оставшегося долга и перерасчете процентов (11 п. 7 ФЗ-353). При частичном погашении раньше срока, указанного в договоре, заемщик обязан предупредить кредитора в установленные законом сроки.

Прежде чем принять тот или иной вариант, нужно все просчитать и уже исходя из полученных данных, принимать решение.

Как возвращаются проценты по кредиту?

При погашении задолженностей перед банком часто возникает вопрос, как вернуть проценты по кредиту.

Дело в том, что чаще всего вначале строка «Кредит» выплачивается с большими процентами, то есть наперед Когда возникает потребность в досрочном погашение кредита, выходит так, что мы уже выплатили процент за те деньги, которыми ми пользоваться не будем.

В таком случае мы имеем полное право вернуть выплаченные проценты по кредиту, а также за страховку. Но часто бывает так, что при погашении на позднем сроке «ваших» процентов практически не остается. Поэтому перед тем как стараться вернуть % хорошо подсчитайте, осталось ли вам что возвращать.

Получить выплату может любой гражданин РФ, который имеет официальное трудоустройство, и ежемесячно платит налоги. Именно с его налоговых вычетов будет рассчитана компенсационная сумма, которую он сможет получить, подробности можно прочесть в этой статье.